Страхование, 27.04.2020

ЦБ предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки
Поделиться
VK


РБК

Новый порядок может привести к повышению банками кредитных ставок

Новый порядок может привести к повышению банками кредитных ставок

Банк России считает, что страховать риски ипотечных кредитов банки должны за свой счет. Для участников рынка это невыгодно — расходы на страхование они могут покрывать через повышение ставок по ипотеке

Российские заемщики должны быть освобождены от платы за страхование рисков при оформлении ипотеки, следует из предложений Банка России, опубликованных на его сайте. ЦБ разработал новую концепцию ипотечного страхования и намерен обсудить ее с банками и страховщиками. Новый подход снизит издержки заемщиков и банков, а также повысит прозрачность сделок, рассчитывает регулятор.

Какие страховки сейчас применяются в ипотеке

Единственный обязательный вид страхования при оформлении кредита на покупку жилья — это страхование залога, как правило заложенной недвижимости клиента, следует из федерального закона «Об ипотеке» (102-ФЗ). Выгодоприобретателем по такому договору выступает банк-кредитор — именно он получает выплаты от страховой компании при наступлении страхового случая.

Банк также может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика. Этот вид страхования не является обязательным по закону, но банки, как правило, повышают ставку по кредиту для тех, кто отказывается от дополнительного страхования. Страховыми случаями обычно считаются смерть заемщика, а также потеря трудоспособности из-за болезни.

Кредиторы в некоторых случаях рекомендуют заемщикам оформить необязательное титульное страхование приобретаемой недвижимости. Этот вид договора покрывает риски утраты права собственности на имущество, если сделку по ее покупке вдруг признают недействительной. Оформление таких страховок распространено при выдаче ипотеки на готовое жилье на вторичном рынке.

Что хочет изменить ЦБ

Регулятор предлагает обязать банки страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье ипотечных заемщиков без исключений — кредит может быть выдан только при наличии у клиента таких страховых полисов. При этом кредитор не сможет требовать от потребителя уплаты или возмещения страховой премии. Расходы на страхование понесет банк, и он же будет считаться выгодоприобретателем по таким сделкам.

В перечень страховых случаев по имущественному страхованию ЦБ предлагает внести:

  • утрату или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий;
  • утрату или повреждение имущества третьими лицами, в том числе в результате грабежа или разбоя;
  • страховка не будет покрывать такие случаи, как атомный взрыв, военные действия, а также ущерб имуществу, возникший по вине самого заемщика.

При страховании здоровья и жизни ипотечного заемщика полис должен покрывать смерть по любой причине, получение человеком инвалидности первой или второй группы, длительный больничный, потерю клиентом дохода в результате эпидемий. В числе исключений — самоубийство заемщика или намеренное причинение вреда ради наступления страхового случая.

Если риски реализуются, банк получит от страховой компании выплату, которая должна быть направлена на погашение ипотечного кредита. В этом случае кредитор не сможет требовать исполнения обязательств от заемщика в размере страховой суммы. Страховая сумма по таким договорам должна быть равна размеру обязательств на конец каждого отчетного периода, указывает ЦБ.

Банк России также считает, что кредиторы не должны привязывать факт наличия страховки к условиям ипотечного договора или процессу выдачи ссуды. ЦБ ранее поддерживал законодательные инициативы, которые касались борьбы с навязыванием страховок.

Как это повлияет на рынок

«На самом деле это революция», — оценивает инициативу ЦБ управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. По его словам, перенос расходов на страхование с заемщиков на кредиторов в первую очередь отразится на комиссионных доходах банков.

«При оформлении страховых договоров для ипотеки банк зарабатывает на комиссиях [страховщики платят банкам за продажу полисов — РБК], причем сразу — кредит только выдан, проценты банк будет получать много лет, а комиссию сразу — и может направить это в прибыль. И страховые компании очень хорошо зарабатывают на этом виде, потому что там низкая убыточность, выплаты небольшие. И все это за счет заемщиков. А теперь получается, что все переворачивается с ног на голову», — отмечает Янин.

Как банки зарабатывают на страховании

Банковский канал остается основным для продаж страховых продуктов в России, сообщал ЦБ (.pdf). По итогам 2019 года объем собранных страховых премий составил 1,48 трлн руб. Три четверти взносов страховщики получили от посредников, а половину от этой суммы — или около 555 млрд руб. — от банков.

Комиссии, которые взимают банки за привод страховщикам новых клиентов, за год выросли на 9,1 п.п., до 36,6% от взносов. Больше половины подобных доходов (66,4%) банкам обеспечило именно страхование жизни заемщиков.

Возникшие расходы банки могут попробовать снизить за счет страховщиков. «Банк будет сам выбирать страховую компанию и, скорее всего, диктовать свои условия, потому что переговорная позиция сильнее. Наверняка очень сильно снизятся страховые тарифы — банки будут выбирать либо компании с наиболее низкими тарифами, либо будут обращаться к своим дочерним структурам. Здесь могут возникнуть риски демпинга и того, что банки будут меньше обращать внимание на надежность и рейтинги страховых компаний», — перечисляет Янин. Он не исключает, что финансовую нагрузку разделят и заемщики.

Что говорят банки

  • Перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6–0,7 процентного пункта, оценивает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров. Он объясняет это невысокой маржинальностью ипотеки.
  • Банки будут закладывать свои расходы на страхование в ставки, но заемщики не обязательно проиграют от смены подхода, говорит зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин. Клиентам не нужно будет ежегодно контролировать размер страховых выплат и решать вопросы с пролонгацией договора, кроме того, банки уже не смогут применять санкции при отсутствии страхования, перечисляет топ-менеджер.
  • Новая концепция, с одной стороны, поможет снизить риски и банков, и заемщиков, но с другой стороны, ставки на рынке вырастут, рассуждает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. «Общая стоимость кредита не должна измениться — если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь, они будут заложены косвенно», — резюмирует она.
  • Инициатива ЦБ — логичная реакция на ситуацию с распространением вируса, утверждает представитель Московского кредитного банка. «Назрела необходимость разработать новые методики и инструменты для оценки рисков», — пояснил он.
  • Росбанк намерен участвовать в обсуждении этой концепции с ЦБ, заявил директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. По его словам, совместное решение должно отвечать «как интересам заемщиков, так и кредитных и страховых организаций».
  • «ВТБ считает преждевременным комментировать данную инициативу», — сказал представитель кредитной организации.
  • Сбербанк и Райффайзенбанк отказались от комментариев. Остальные банки из топ-20 не ответили на запрос РБК.

Источник: РБК
Юлия Кошкина

Аналитика


Итоги 1-го полугодия 2024 года на страховом рынке и прогноз на текущий год: «жизнь» в центре внимания»

Страховой рынок вырос на 20,5% за 1-е полугодие 2024 года по сравнению с аналогичным периодом прошло... 10.10.2024
Итоги 1-го полугодия 2024 года на страховом рынке и прогноз на текущий год: «жизнь» в центре внимания»

Страховой рынок в 2024 году: 85% позитива

В 2024-м доля страховщиков, позитивно оценивающих состояние страхового рынка, увеличилась до 85 с 66... 18.09.2024
Страховой рынок в 2024 году: 85% позитива

ИТ в страховых компаниях: фактор развития и технологии будущего

Для большинства страховых компаний ИТ – важный фактор принятия стратегических решений, а для многих... 17.09.2024
ИТ в страховых компаниях: фактор развития и технологии будущего

Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению

В 2023 году страховой рынок показал максимальные темпы прироста страховых премий за последние 20 лет... 25.04.2024
Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению

Прогноз развития страхового рынка на 2024 год: период охлаждения

По прогнозу «Эксперт РА», страховой рынок в 2024 году ожидает охлаждение, темпы его прироста снизятс... 16.01.2024
Прогноз развития страхового рынка на 2024 год: период охлаждения
Вся аналитика