«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг «Северный Народный Банк» (АО) на уровне ruB+

Москва, 22.05.2026

Резюме

«Эксперт РА» подтвердил рейтинг кредитоспособности «Северный Народный Банк» (АО) (далее – Банк, Кредитная организация) на уровне ruB+, прогноз по рейтингу стабильный.

Рейтинг кредитоспособности обусловлен ограниченными рыночными позициями Банка, адекватной позицией по капиталу при низкой рентабельности деятельности, приемлемым качеством активов, адекватной ликвидной позицией, а также консервативной оценкой корпоративного управления.

«Северный Народный Банк» (АО) – специализируется на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании предприятий МСБ, крупного бизнеса и региональных органов власти, а также размещении средств в МБК и ценные бумаги. Банк осуществляет свою деятельность преимущественно в Республике Коми, головной офис расположен в Сыктывкаре. Кредитная организация на 01.03.2026 имеет 3 филиала в Москве, Ухте, Усинске, а также 5 дополнительных офисов (три в Сыктывкаре, один в Ухте, один в Сосногорске).

Обоснование рейтинга

Ограниченная оценка рыночных позиций связана с небольшим масштабом операций Кредитной организации на российском банковском рынке и умеренной клиентской базой в сегменте кредитования несмотря на статус единственного регионального игрока в Республике Коми. Банк по состоянию на 01.03.2026 находился за пределами топ-200 кредитных организаций РФ по величине активов и не занимал значимой доли рынка ни по одному из направлений деятельности. Агентство отмечает дальнейший рост диверсификации бизнеса Банка, обусловленный увеличением объемов кредитования крупных корпоративных клиентов и региональных органов власти, что привело к снижению индекса Херфиндаля-Хиршмана по активам до 0,39 на 01.03.2026 против 0,41 годом ранее. Концентрация бизнеса на домашнем регионе за 2025 год не изменилась и остается высокой: по состоянию на 01.03.2026 на Республику Коми приходилось около 92% кредитного портфеля ЮЛ, ИП и ФЛ и около 96% привлеченных средств клиентов. Объем активов, приходящихся на связанные с Банком стороны, по оценке Агентства, находится на приемлемом уровне.

Адекватная позиция по капиталу при низкой рентабельности деятельности. Банк по-прежнему поддерживает высокие показатели достаточности капитала (Н1.0 – 35%, Н1.2 – 30% на 01.03.2026), что позволяет абсорбировать обесценение около 50% базы активов и внебалансовых обязательств под риском без нарушения нормативов. Бизнес Банка характеризуется низкими показателями рентабельности: ROE по РСБУ с учетом СПОД за 2025 год составила 2,2% против 3,6% в 2024 году, что обусловлено высоким уровнем операционных расходов. При этом операционная эффективность остается низкой: CIR за 2025 год составил 98% против 94% годом ранее. Концентрация активов Банка на объектах крупного кредитного риска находится на приемлемом уровне: отношение крупных кредитных рисков к нетто-активам на 01.03.2026 составило 34%, при этом Агентство отмечает административные и исторические связи отдельных заемщиков, что может потенциально увеличивать показатели совокупного риска.

Приемлемое качество активов. Значительный объем валовых активов (порядка 40% на 01.03.2026) представлен кредитным портфелем ЮЛ и ИП, а также ссудами органам власти. Корпоративный кредитный портфель примерно наполовину сформирован ссудами заемщиков сегмента МСБ, оставшуюся часть составляют кредиты крупному бизнесу и органам власти. Качество портфеля оценивается как приемлемое: на 01.03.2026 уровень просроченной задолженности не превышает 3%, доля ссуд IV-V категорий качества – около 2%. Отраслевая концентрация корпоративного портфеля за год увеличилась: топ-3 отрасли составляли 56% портфеля на 01.03.2026 (кредиты органам власти, транспортные услуги, недвижимость) против 49% годом ранее. Розничный портфель формировал на 01.03.2026 около 3% валовых активов и представлен ипотечными и потребительскими кредитами при околонулевой просроченной задолженности и долей проблемных ссуд менее 1%. Обеспеченность клиентского кредитного портфеля ЮЛ, ФЛ и ИП залогом недвижимости и прав на нее оценивается как приемлемая: порядка 74% портфеля. Доля вложений в ценные бумаги на 01.03.2026 составила 19%, при этом эмитенты характеризуются высоким кредитным качеством (ruAAА по шкале «Эксперт РА»). Около 24% активов приходилось в совокупности на требования к Банку России и коммерческим банкам с преимущественно высокими рейтингами кредитоспособности (ruAA+ и выше по шкале «Эксперт РА»). Оставшуюся долю активов (около 11%) занимали денежные средства и имущество Банка (офисные здания с земельными участками).

Ликвидная позиция оценивается как адекватная, что обусловлено поддержанием комфортного запаса балансовой ликвидности: покрытие привлеченных средств высоколиквидными и ликвидными активами составило 66% и 74% соответственно на 01.03.2026. Профиль фондирования характеризуется приемлемой концентрацией на ключевом источнике привлечений: 40% пассивов формируется за счет средств средства физических лиц и ИП, на средства ЮЛ приходится 26% пассивов. Для привлеченных средств ЮЛ характерен повышенный уровень волатильности: за период с 01.03.2025 по 01.03.2026 в отдельные месяцы колебания составляли свыше 19%. Агентством отмечается низкая диверсификация ресурсной базы по клиентам: доля средств крупнейшей группы кредиторов на 01.03.2026 составляла около 12% пассивов. При необходимости у Банка есть возможность привлечения дополнительной ликвидности посредством сделок РЕПО под залог портфеля ценных бумаг.

Уровень корпоративного управления в Банке оценивается консервативно. Организация процессов и процедур управления в целом соответствует масштабам деятельности Банка, при этом Агентство отмечает отдельные недостатки в системе внутреннего контроля и организации системы риск-менеджмента. В связи с этим, по мнению Агентства, для Банка остаются актуальными потенциальные регулятивные и операционные риски, требующие повышенного внимания Кредитной организации. При этом отмечается недостаточная степень независимости корпоративных процедур и управленческих решений от бенефициаров Банка, в том числе по причине отсутствия независимых членов в Совете директоров Банка. Банк осуществляет деятельность в рамках стратегии развития на 2026-2028 гг., которая предполагает незначительный рост активов и привлеченных средств при сохранении текущей структуры активов и высоких значений нормативов достаточности капитала.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности: ruB+
Оценка внешнего влияния: -

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.

Регуляторное раскрытие